Кредитные карты и микрозаймы: стоит ли гасить долги наследодателя до вступления в наследство

Смерть близкого человека — это всегда колоссальное потрясение. Однако в современном мире к эмоциональным переживаниям и хлопотам по организации похорон зачастую добавляется еще одна, весьма прозаичная и стрессовая проблема — долги умершего. Разбирая вещи наследодателя, родственники могут обнаружить стопки кредитных договоров, кредитные карты различных банков или того хуже — договоры с микрофинансовыми организациями (МФО).

Паника, которая охватывает потенциальных наследников в этот момент, вполне объяснима.

Микрозаймы славятся своими гигантскими процентными ставками, а кредитные карты — сложными схемами начисления пеней за просрочку. Начинаются звонки из банков и от коллекторов, которые могут оказывать серьезное психологическое давление. Первое инстинктивное желание большинства людей — немедленно взять собственные сбережения и закрыть эти долги, чтобы избавить себя от проблем и остановить рост процентов. Но стоит ли торопиться и гасить долги наследодателя до официального вступления в наследство? Юристы и финансовые эксперты в один голос утверждают: делать это категорически не рекомендуется.

Давайте подробно разберем, почему спешка в этом вопросе может обернуться финансовой катастрофой для наследника.

Законодательная база: как наследуются долги

Чтобы принять верное решение, необходимо понимать базовые принципы российского наследственного права. Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно.

Но здесь есть важнейший нюанс, который является главным щитом для родственников умершего: наследник отвечает по долгам исключительно в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Что это означает на практике? Допустим, ваш покойный родственник оставил после себя старый автомобиль, рыночная стоимость которого составляет 200 000 рублей, и долги по кредитным картам и микрозаймам на общую сумму 800 000 рублей. Если вы примете наследство, кредиторы смогут взыскать с вас только 200 000 рублей.

Остальные 600 000 рублей банкам и МФО придется списать как безнадежный долг. Закон защищает ваши личные активы: никто не вправе забрать вашу собственную квартиру или зарплату за чужие долги, если их сумма превышает стоимость полученного наследства.

Согласно закону, срок для принятия наследства составляет 6 месяцев со дня смерти наследодателя.

Именно этот временной промежуток дается для того, чтобы наследники могли оценить состав наследственной массы, взвесить все «за» и «против», и принять осознанное решение.

Риск первый: фактическое принятие наследства со всеми его "сюрпризами"

Самая большая юридическая ловушка, в которую попадают добросовестные родственники, оплачивающие долги до визита к нотариусу — это признание факта принятия наследства. Оплатив коммунальные услуги за квартиру умершего или внеся платеж по его кредитной карте, вы совершаете действия, которые закон трактует как «фактическое принятие наследства» (ст. 1153 ГК РФ).

Почему это опасно? На момент похорон вы можете знать только об одной кредитной карте на 50 000 рублей.

Вы идете и закрываете ее. Тем самым вы юридически подтверждаете, что принимаете наследство. А спустя пару месяцев выясняется, что умерший выступал поручителем по огромному ипотечному кредиту своего друга, который перестал платить, или имел скрытые долги перед частными лицами под расписки на миллионы рублей. Отказаться от наследства после того, как вы уже фактически его приняли и оплатили часть долгов, будет крайне сложно, а зачастую возможно только через долгие судебные разбирательства.

Риск второй: оплата "в никуда" из собственного кармана

Представим ситуацию: вы обнаружили микрозайм отца на 30 000 рублей под бешеные проценты.

Испугавшись, что за полгода долг вырастет в несколько раз, вы переводите МФО свои личные деньги и закрываете договор.

Через полгода вы приходите к нотариусу вступать в наследство и внезапно узнаете, что покойный оставил завещание, по которому все его имущество (например, дача и счета в банках) переходит не вам, а совершенно другому человеку (соседу, новой супруге или благотворительному фонду).

В итоге вы лишаетесь и наследства, и своих 30 000 рублей. Вернуть эти деньги у МФО будет практически невозможно, так как кредит закрыт. Взыскать их с реального наследника можно попытаться через суд (как неосновательное обогащение), но это потребует времени, нервов и оплаты услуг юристов, что съест всю сумму долга.

Риск третий: банковская бюрократия и невозможность контроля

До похода к нотариусу и получения свидетельства о праве на наследство (а это происходит спустя 6 месяцев), для банка вы — посторонний человек.

С точки зрения закона о банковской тайне, кредитная организация не имеет права разглашать вам точную сумму задолженности, выдавать справки о закрытии кредита или выписки по счету.

Если вы просто внесете деньги на кредитку умершего через банкомат по номеру карты, банк может не списать их в счет погашения основного долга, а списать в счет каких-либо штрафов, комиссий за обслуживание или страховок. Более того, доступ к мобильному банку покойного использовать незаконно.

Никаких подтверждающих документов о том, что вы закрыли этот кредит, банк вам не даст. Все это создает ситуацию полной правовой неопределенности.

Что происходит с процентами и штрафами после смерти заемщика?

Это самый частый вопрос, который волнует наследников: "Если я не буду платить эти 6 месяцев, проценты сожрут всю стоимость имущества!".

Здесь важно разделять проценты за пользование кредитом и штрафные санкции (пени, неустойки):

1. Проценты по кредиту (основные). По закону, смерть заемщика не прекращает действие кредитного договора.

   Проценты продолжают начисляться весь шестимесячный срок.

2. Штрафы и пени за просрочку. Если наследники своевременно уведомили банк о смерти должника, начисление штрафов за просрочку платежей должно быть приостановлено. Банки не имеют права наказывать умершего человека или его будущих наследников за то, что в период оформления документов платежи не вносились.

Если же кредитор (особенно это касается недобросовестных МФО) все же начислил огромные пени за эти полгода, суд впоследствии легко отменит их на основании статьи 333 ГК РФ, так как отсутствие платежей было вызвано объективной и уважительной причиной — смертью заемщика и законодательным сроком на вступление в наследство.

Правильный алгоритм действий наследника

Вместо того чтобы судорожно бежать к банкомату и гасить долги из своих средств, необходимо действовать грамотно и хладнокровно.

Как отмечает источник, своевременное и правильное юридическое оформление документов и взаимодействия с кредиторами поможет избежать множества проблем в будущем.

Вот пошаговый план того, что нужно сделать:

• Шаг 1: Получение свидетельства о смерти. Это ваш главный документ. Получите его в ЗАГСе как можно быстрее.
• Шаг 2: Уведомление кредиторов. Снимите копии со свидетельства о смерти и разошлите их во все банки и МФО, где, по вашим данным, у умершего были открыты кредиты или кредитные карты.

  Делать это лучше заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения, либо лично принести в отделение банка под роспись на вашем экземпляре. В заявлении необходимо указать, что заемщик скончался, и потребовать приостановить начисление неустоек и штрафов.

• Шаг 3: Визит к нотариусу и открытие наследственного дела. Подайте заявление нотариусу о принятии наследства (или об отказе от него, об этом ниже).

  Нотариус — ваш главный союзник.

• Шаг 4: Поиск скрытых долгов. Попросите нотариуса сделать официальные запросы. Во-первых, запросы в Федеральную нотариальную палату (нет ли завещания). Во-вторых, запросы в банки для поиска счетов и сейфовых ячеек. В-третьих — и это самое важное — запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) и Бюро кредитных историй (БКИ). Только так вы сможете увидеть полную картину: сколько микрозаймов набрал покойный, какие кредитные карты у него открыты и каков реальный размер долга. На сбор этой информации обычно уходит несколько недель.
• Шаг 5: Оценка активов и пассивов. Когда у вас на руках будет полная кредитная история умершего и перечень его имущества, проведите строгую математическую калькуляцию.

  Оцените реальную рыночную стоимость имущества (квартиры, машины, вклады) и сложите все подтвержденные долги.

Когда стоит писать отказ от наследства

Если математические расчеты из Шага 5 показывают, что долги превышают стоимость имущества, или примерно равны ей, самым разумным решением будет официальный отказ от наследства.

Отказ оформляется у нотариуса в течение тех же 6 месяцев (ст. 1157 ГК РФ).

Написав отказ, вы навсегда отрезаете от себя коллекторов и банки. Вы не получаете имущество, но и не берете на себя чужое финансовое бремя. Важно помнить, что отказ от наследства является безотзывным: если вы отказались, передумать через год уже не получится. Также нельзя отказаться от части наследства (например, взять машину, но отказаться от кредитной карты). Наследство принимается или отклоняется только целиком.

Исключительные ситуации: когда срочное погашение имеет смысл

Существуют лишь очень узкие, специфические обстоятельства, когда погашение долга до истечения 6 месяцев может иметь смысл, но даже тогда это делается на свой страх и риск:

1. Очень маленькая сумма долга на фоне ценного актива. Например, долг по кредитке составляет 5 000 рублей, а наследуется роскошный коттедж стоимостью 20 миллионов рублей.

   Вы абсолютно уверены, что вы единственный наследник, завещания на других лиц нет, и других долгов тоже нет. Оплатив 5000 рублей, вы просто бережете свои нервы от звонков роботов-коллекторов, осознанно идя на риск фактического принятия наследства.

2. Ипотека с угрозой изъятия единственного жилья. Если долг ипотечный, и квартира была в залоге, прекращение платежей может дать банку повод инициировать процедуру обращения взыскания на заложенное имущество.

   В этом случае наследникам (особенно если они сами живут в этой квартире) имеет смысл договориться с банком о продолжении регулярных платежей. Но даже в этом случае платить нужно только после официального уведомления банка о смерти заемщика и согласования с ним схемы временных платежей, желательно консультируясь с юристом.

Вывод

Сталкиваясь с кредитными картами и долгами перед МФО, оставшимися после смерти родственника, главным правилом наследника должно стать: никакой спешки.

Не позволяйте страху перед процентами или давлению коллекторов заставить вас совершать необдуманные финансовые поступки.

Оплата чужих долгов до вступления в наследство несет в себе колоссальные риски: вы можете потерять собственные деньги, связать себя обязательствами по скрытым миллионным долгам умершего, которые вы де-факто признаете своими, и запутаться в банковской бюрократии. Закон дает вам 6 месяцев именно для того, чтобы во всем разобраться.

Уведомите кредиторов о смерти заемщика для блокировки штрафов, обратитесь к нотариусу, проведите розыск всех долгов через БКИ, сопоставьте их со стоимостью оставленного имущества и только после этого принимайте взвешенное решение: принимать наследство вместе с долгами или официально от него отказаться, сохранив свои деньги и нервы.